주택연금 지급방식 7가지 쉽고 빠르게 완벽 정리

혹시 노후 자금 계획 세우시면서 주택연금 예상 수령액 한 번쯤 조회해 보셨나요? "내 집으로 연금을 얼마나 받을 수 있을까?" 궁금해서 한국주택금융공사 사이트에 들어갔는데, 주택연금 '지급방식'을 선택하는 단계에서 턱 막히셨던 경험, 다들 있으실 거예요.

 

종신방식, 확정기간방식, 대출상환방식... 용어만 봐도 벌써 머리가 지끈거리지 않으신가요? 이 글에서는 헷갈리는 주택연금 지급방식 총 7가지를 아주 쉽게 풀어드릴게요. 이 글 하나만 읽으시면 나에게 딱 맞는 방식이 무엇인지 확실하게 감이 잡히실 거예요!

주택연금 지급방식 7가지 완벽 정리

1. 가장 기본! 평생 받는 '종신 방식'

가장 많은 분들이 선택하는 기본형이에요. 내가 죽을 때까지(종신) 평생 연금이 나오는 방식이죠. 여기서 '혼합'이라는 단어만 기억하면 쉬워요.

① 종신지급방식 (월급형)

아무것도 신경 쓰지 않고, 매달 정해진 연금을 평생 받는 거예요. 목돈을 따로 떼어두지 않고 전부 월 지급금으로 받기 때문에 매달 받는 금액이 가장 넉넉해요.

② 종신혼합방식 (월급 + 비상금형)

평생 연금을 받긴 받는데, '인출한도'를 설정해 두는 거예요. 쉽게 말해 마이너스 통장처럼 목돈을 쓸 수 있는 한도를 미리 떼어놓는 거죠.

대출 한도의 50%(재건축 등은 70%) 범위 내에서 수시로 목돈을 찾아 쓰고, 나머지 금액으로 매달 연금을 받아요. 목돈을 떼어놨으니 당연히 ①번보다는 매달 받는 월급이 조금 줄어들겠죠?

💡 팁: 갑자기 병원비나 자녀 결혼 자금 등 목돈 들어갈 일이 생길 것 같다면 '혼합방식'이 유리해요.

 

2. 짧고 굵게! '확정기간 혼합방식'

평생 받는 게 아니라 10년, 15년, 20년 등 기간을 딱 정해두고 받는 방식이에요. 국민연금을 받기 전 소득 공백기(소득 크레바스)를 메우기에 아주 좋은 전략이죠.

③ 확정기간혼합방식 (꼼꼼 체크!)

이 방식은 '누구나' 할 수 있는 건 아니에요. 아래 3가지 조건을 꼭 확인하셔야 해요.

1️⃣ 가입 나이 제한이 있어요
부부 중 나이가 적은 분을 기준으로 만 55세 ~ 만 74세까지만 선택할 수 있어요. 연령에 따라 선택할 수 있는 기간도 달라집니다.
(예: 55~57세는 30년형 선택 가능, 65~74세는 10년형 선택 가능)

2️⃣ 5%는 '강제로' 떼어놔야 해요 (의무설정 인출한도)
이 방식은 무조건 인출한도를 설정해야 하는 '혼합형'인데요. 대출 한도의 5%에 해당하는 금액은 의무적으로 남겨둬야 합니다.

"내 돈인데 왜 못 쓰게 해?" 하실 수 있는데요. 이 돈은 지급 기간이 끝난 후를 위한 비상금이에요. 연금 지급이 끝나도 집에서 쫓겨나는 게 아니라 평생 거주는 보장되거든요. 그때 집에 문제가 생겨 수리해야 하거나(주택관리비), 몸이 아플 때(의료비) 쓰라고 나라에서 묶어두는 안전장치랍니다.

3️⃣ 일반 주택만 가능해요
노인복지주택(실버타운 등)은 이 방식을 선택할 수 없고, 일반 주택만 가능합니다.

 

3. 빚부터 청산! '대출상환 방식'

현재 집에 주택담보대출이 남아있어서 이자 내기가 벅찬 분들을 위한 제도예요. 연금을 받아서 빚부터 갚는 거죠.

④ 대출상환방식

일반 혼합방식보다 목돈을 더 많이 뺄 수 있게 해 줘요. 대출 한도의 50% 초과 ~ 90% 이하 범위에서 목돈을 찾아 기존 대출을 전액 상환합니다.

그리고 남은 돈으로 평생 연금을 받는 거죠. 빚 걱정 없이 내 집에서 계속 살 수 있다는 게 가장 큰 장점이에요.

⑤ 대출상환우대방식 (저가주택 혜택)

만약 부부 기준으로 2억 5천만 원 미만의 1주택자이면서 기초연금 수급자라면? ④번보다 혜택을 더 줍니다.

대출을 갚을 수 있는 한도도 우대해 주고, 갚고 나서 받는 월 지급금도 조금 더 챙겨주는 고마운 방식이에요.

 

4. 저소득층을 위한 '우대 방식'

집값이 비싸지 않고(부부 기준 2억 5천만 원 미만 1 주택), 기초연금을 받고 계신 어르신들을 위해 나라에서 연금을 최대 약 20% 더 얹어주는 방식이에요.

⑥ 우대지급방식

목돈 설정 없이, 평생 매달 받는 연금액을 일반 주택연금보다 더 많이 받습니다. 생활비가 빠듯하신 분들께 정말 큰 힘이 되는 방식이죠.

⑦ 우대혼합방식

우대방식 대상자인데 목돈도 필요하다면? 인출한도(약 45% 정도)를 설정해서 수시로 찾아 쓰고, 나머지는 우대된 금액으로 평생 연금을 받는 방식입니다.

 

📝 한 눈에 요약! 나에게 맞는 방식은?

7가지나 돼서 복잡해 보였지만, 사실 내 상황(목적)만 알면 고르기 쉬워요.

• "그냥 매달 생활비를 최대로 받고 싶어" 👉 종신지급방식
• "혹시 모를 목돈(병원비 등)도 대비하고 싶어" 👉 종신혼합방식
• "50~70대 초반이고, 국민연금 전까지 많이 받고 싶어" 👉 확정기간혼합방식
• "대출 이자가 너무 부담돼서 빚부터 갚을래" 👉 대출상환방식
• "집값이 2.5억 미만이고 기초연금을 받고 있어" 👉 우대지급방식 (무조건 추천!)

주택연금은 한 번 가입하면 변경이 어려운 부분도 있으니, 오늘 내용을 참고하셔서 공사 홈페이지에서 꼼꼼히 계산해 보시길 바라요!

 

마치며: 수령액 계산기 활용 팁

지급방식을 정했다면 반드시 주택금융공사 홈페이지의 '예상 연금 조회 기능을 활용해 보세요. 가입 연령(부부 중 연소자 기준)과 주택 가격을 입력하면 오늘 살펴본 방식별로 실제 얼마를 받을 수 있는지 정확한 시뮬레이션이 가능합니다.

 

노후의 소중한 자산인 주택, 똑똑한 지급방식 선택으로 더 여유로운 황혼을 설계하시길 바랍니다.